1. Lee
este texto.
En ocasiones, las familias necesitan endeudarse, pues la mayoría no puede comprar en efectivo una vivienda o un coche, o costear un gasto imprevisto. Pero ¿sabemos hasta dónde nos podemos endeudar y qué riesgos asumimos al hacerlo?
Decidir
inteligentemente sobre el endeudamiento supone hacer números y tener claras las
respuestas a una serie de preguntas: ¿necesito realizar ese gasto realmente?,
¿puedo permitirme pedir prestado?, ¿cuál es el tipo de interés, comisiones,
plazos, etc.?, ¿cuál será la cuota mensual que pagaré?, ¿cuánto dinero
devolveré en total?, ¿qué pasa si no puedo pagar alguna cuota?
2. Calcular el límite de endeudamiento
Para saber si
podemos permitirnos un gasto nuevo a crédito, debemos partir de nuestro
presupuesto familiar y aplicar una sencilla fórmula: Límite máximo de
endeudamiento = 40 % de los ingresos netos. Si la suma de los gastos por deudas
supera el límite del 40 % de nuestros ingresos, incurrimos en riesgo por
sobrendeudamiento.
Imaginemos que la familia Pérez cuenta con dos salarios que suman unos ingresos netos de 2.800 euros y su presupuesto de gastos es el de la tabla. Calcula el límite de endeudamiento.
Presupuesto de gastos. Familia
Pérez
|
Fijos
.............................................. 1390 €
– Vivienda
(hipoteca) .............. 700 €
– Préstamos
(coche) ............... 300 €
– Tarjetas
................................ 150 €
– Seguros e
impuestos ........... 240 €
Variables necesarios
.................. 1010 €
Variables no necesarios
............... 400 €
Imprevistos y ocasionales
............... 0 €
|
Total gastos
................................. 2800 €
|
2.1 ¿Ahorrar o endeudarse?
En la vida hay
circunstancias fuera de nuestro control: los electrodomésticos y los coches se
estropean, las personas pueden perder el empleo, etc. ¿Pueden los Pérez
afrontarlas? Al no reservar en su presupuesto una partida para imprevistos, la
respuesta es no. Deberán pedir más préstamos, entrando en una espiral de
endeudamiento.
Por ello, una
práctica inteligente es incorporar al presupuesto una cantidad (un 5 % o 10 %
de los ingresos) como un gasto fijo.
2.2 Distinguir la paja del trigo
No todas las
deudas son iguales. Son de mala calidad si el tipo de interés es alto, los plazos
de devolución son cortos, o el motivo del endeudamiento es un capricho (por ejemplo,
cambiar de coche, si el antiguo funciona). Y son de buena calidad si el tipo de
interés es bajo, los plazos amplios, y las contraemos por una razón de peso,
como pagar la universidad o iniciar un negocio.
Y los ingresos
también pueden variar si cambian las circunstancias. Los dos salarios familiares
de los Pérez aportan 2800 euros, pero ¿son contratos fijos o temporales?
¿Qué perspectivas
de futuro tienen estos trabajadores? Por ello, la calidad de los ingresos debe
ser un corrector del límite de endeudamiento. Si los ingresos no son seguros
(trabajo temporal, incertidumbre sobre el futuro, etc.), el límite de endeudamiento
(40 %) debe reducirse.
3. Observa el presupuesto de la familia Pérez. Asesórala sobre cómo reajustarlo justificando las medidas que propongas. En tu explicación, apóyate en la información de esta tabla y en la de los apartados 2.1 y 2.2.
Situación presupuestaria familiar
|
– Ingresos >
Gastos ==> Superávit ==> Ahorro
– Ingresos =
Gastos ==> Equilibrio
– Ingresos < Gastos ==> Déficit ==> Necesidad de tomar medidas
|
Límite máximo de endeudamiento = 40 % de los
ingresos netos
|
4. Analiza cada una de las creencias erróneas sobre el crédito. ¿Con cuáles te sentías identificado? ¿Han cambiado tus ideas con la explicación de por qué son erróneas?
Las cinco creencias populares erróneas sobre el crédito
